Krediti za refinanciranje

Krediti za refinanciranje ne rješavaju novu potrebu nego uređuju postojeće stanje: nekoliko obveza s nekoliko datuma zamjenjuje se jednom obvezom s jednim datumom. Zbog toga se o njima ne odlučuje po iznosu nego po rasporedu — prvo se napiše koliko datuma u mjesecu postoji, koliko svaki nosi i gdje su skupljeni. Ako se nakon spajanja dobije jedan datum, pregledniji mjesec i prihvatljiv ukupan iznos, potez ima smisla; ako se dobije samo manji mjesečni dio uz dulje trajanje, treba ga pogledati još jednom. Ovaj tekst prolazi kroz tu provjeru po koracima.

Što refinanciranje stvarno mijenja

Prvo mijenja broj datuma u mjesecu. Nekoliko datuma zamjenjuje se jednim, pa raspored prestaje zahtijevati praćenje.

Drugo mijenja mjesečni dio, jer se zbroj raspoređuje na novi rok. Treće mijenja ukupan iznos do kraja, i to je dio koji se najčešće ne provjeri.

Zbog toga se potez ne ocjenjuje po tome je li mjesec lakši nego po sve tri promjene zajedno. Jedna od njih gotovo uvijek ide u drugom smjeru.

Prvi korak: popis svega što traje

Napišite svaku postojeću obvezu, njezin datum u mjesecu, mjesečni dio i koliko joj je ostalo do kraja. Taj popis je temelj cijele odluke.

Kad su obveze jedna pod drugom, odmah se vidi koliko ih je i koje su blizu kraja. Obveza koja završava za mjesec ili dva ne ulazi u spajanje.

Popis traje deset minuta i piše se jednom. Bez njega se odluka donosi po osjećaju, a osjećaj zadržava samo ukupan mjesečni pritisak.

Drugi korak: zbroj i trajanje

Zbrojite ono što je ostalo do kraja po svim obvezama koje ulaze u spajanje. Taj zbroj je iznos koji se refinancira i tu se zaustavlja.

Najčešća greška je u taj zbroj dodati i nešto novo, jer je prilika tu. Time refinanciranje prestaje biti uređivanje i postaje nova obveza.

Zapišite i najdulje preostalo trajanje među postojećim obvezama. Nova obveza ne bi trebala trajati znatno dulje od toga.

Treći korak: mjesečni prostor

Uzmite primanja u slabijem mjesecu, pa odbijte stanovanje i sve što se uz njega plaća, hranu, prijevoz i sve mjesečne stavke osim onih koje se spajaju. Ono što ostane je mjesečni prostor.

Trećinu ostavite nedirnutu, a odluku donesite s dvije trećine koje preostaju. Mjesečni dio nove obveze mora stati u te dvije trećine.

Ako nakon spajanja prostor ostaje širi nego prije, to je glavni dobitak cijelog poteza. Upravo taj prostor treba ostati slobodan.

Četvrti korak: tri brojke prije i poslije

Napišite dva reda: u prvom zbroj mjesečnih dijelova i procijenjen ukupan iznos postojećih obveza, u drugom iste brojke za novu obvezu. Usporedba se radi na tim dvama redovima.

Ako je novi mjesečni dio manji, a ukupan iznos slično ili manji, potez ima smisla. Ako je novi ukupan iznos znatno veći, mjesec je lakši, ali stvar ukupno više stoji.

U tom slučaju vrijedi provjeriti kraći rok, čak i ako mjesečni dio ostaje gotovo isti kao sada. Tada se dobije jedan datum bez povećanja ukupnog iznosa.

Peti korak: datum nove obveze

Datum na koji mjesečni dio odlazi postavite nekoliko dana nakon što primanja ulaze. To je jedna od glavnih koristi spajanja, jer se datum bira slobodno.

Pogledajte i koje druge stavke ostaju u mjesecu i gdje su. Novi datum ide u dio mjeseca u kojem nema gužve.

Dok je obveza nova, datum se još lako pomiče. Nakon nekoliko mjeseci to je složenije.

Pravilo bez kojeg spajanje ne radi

Prostor koji se spajanjem oslobodi ne koristi se ponovno. To je jedino pravilo koje odlučuje hoće li potez trajno pomoći ili samo odgoditi.

Bez tog pravila se za nekoliko mjeseci pojave nove stavke i raspored izgleda kao prije, samo s duljom obvezom. To je najčešći način na koji refinanciranje ne uspije.

Najpraktičnije je oslobođeni prostor zapisati kao rezervu i ne dirati ga barem nekoliko mjeseci. Tada se vidi je li potez stvarno pomogao.

Kad refinanciranje ima najviše smisla

Ima najviše smisla kad u mjesecu postoje tri ili četiri datuma, a svaki nosi manji dio. Tada se najviše dobiva na pregledu, a najmanje mijenja na brojkama.

Ima smisla i kad su datumi skupljeni u jednom tjednu, pa taj tjedan stvara pritisak. Jedan datum u mirnom dijelu mjeseca rješava cijelu situaciju.

Treća situacija je kad se raspored vodi po pamćenju i nije pregledan. Jedan datum i jedan list uklanjaju potrebu za praćenjem.

Kad nema smisla

Nema smisla kad postojeće obveze završavaju za mjesec ili dva. Tada je jeftinije pričekati da prođu nego ih prepakirati u dulju obvezu.

Nema smisla ni kad se u zbroj dodaje nešto novo. Time potez prestaje biti uređivanje i postaje povećanje obveze.

Treći slučaj je kad novi ukupan iznos znatno nadmašuje zbroj postojećih. Tada se gleda kraći rok ili se potez ne radi.

Što se može riješiti i bez spajanja

Dio situacija rješava se samim pomicanjem jednog datuma. Ako se jedna obveza može pomaknuti u drugi dio mjeseca, gužva se raspusti bez ikakve nove obveze.

Drugi alat je zatvaranje najmanje obveze iz viška u jednom boljem mjesecu. Jedna obveza manje često je dovoljna da mjesec postane pregledan.

Oba alata su besplatna i ne mijenjaju ukupan iznos. Zato se provjeravaju prije spajanja.

Priprema podataka

Potrebni su osobni identifikacijski dokument, podatak o visini primanja i datumu kada primanja ulaze, broj računa, popis postojećih obveza i brojka mjesečnog prostora. Ništa se ne mora nabavljati.

Podaci se prepisuju, znak po znak, a ne pamte. Približan podatak je najčešći razlog zbog kojeg prijava ide na dopunu.

Prije otvaranja obrasca zapišite iznos, rok, mjesečni dio i datum nove obveze. Tada je ispunjavanje prepisivanje.

Kako izgleda prijava

Prijava se ispunjava s mjesta na kojem jeste i u vrijeme koje odgovara, bez odlaska i bez dogovaranja termina. Može se dovršiti u koracima jer upisano ostaje zapisano.

Brzina najviše ovisi o točnosti podataka i o vremenu u kojem je prijava poslana. Prijava poslana ujutro radnim danom u pravilu se rješava isti dan.

Koraci su opisani u tekstu postupak prijave, a pregled u krediti online i gotovinski krediti.

Što se radi odmah nakon isplate

Prvo se zatvaraju obveze koje su ušle u spajanje, po redu s popisa. To je jedini korak u kojem se potez stvarno dovršava.

Zatim se s lista prekrižavaju svi stari datumi i upisuje jedan novi. Tako raspored postaje pregledan odmah, a ne postupno.

Ako nešto ostane nepokriveno, to se zapiše na isti list. Bez tog zapisa se nakon mjesec ili dva ne zna što je ostalo izvan spajanja.

Posebne situacije

Ako primanja nisu ista svaki mjesec, u račun ide najslabiji od zadnjih nekoliko mjeseci. Pregled je u krediti za obrtnike i pozajmice za nezaposlene.

Ako je račun blokiran, prvo se uređuju postojeći datumi, a spajanje je drugi korak. Opisano je u krediti za blokirane i pozajmice za blokirane.

Kod predvidivih primanja raspored se može složiti tako da se ne mijenja godinama. Pregled je u najpovoljniji krediti za umirovljenike.

Prvi mjesec nakon spajanja

Upišite novi datum na isti list na kojem su i druge mjesečne stavke, poredan po datumu. Tako se odmah vidi je li mjesec zaista postao pregledniji.

Prvi datum provjerite odmah nakon što prođe i pogledajte koliko je prostora ostalo slobodno. Taj prostor je mjera uspjeha cijelog poteza.

Ako je prostor manji nego prije, u zbroj je ušlo nešto što nije trebalo. Više o vraćanju u tekstu kako vratiti posuđeni novac.

Kratak pregled

Popis svega što traje, zbroj preostalog, mjesečni prostor, tri brojke prije i poslije, datum nove obveze i pravilo da se oslobođeni prostor ne koristi.

Šest koraka koji traju dvadeset minuta. Ako nakon njih mjesec ima jedan datum i širi prostor, potez je uspio.

Za drugi ugao na istu temu pogledajte gotovinski krediti i nove pozajmice.

Srodne teme

Za opći pregled korisni su krediti, pozajmice i zajam, a za brz postupak brzi krediti i brzi krediti online.

Za veće iznose pogledajte gotovinski krediti do 50000 eura, a za manje mini pozajmice.

Česta pitanja

Što refinanciranje mijenja?

Broj datuma u mjesecu, mjesečni dio i ukupan iznos do kraja.

Koji je prvi korak?

Popis svih postojećih obveza s datumom, mjesečnim dijelom i preostalim trajanjem.

Smije li se u zbroj dodati nešto novo?

Ne, jer tada potez prestaje biti uređivanje i postaje nova obveza.

Kada spajanje nema smisla?

Kad postojeće obveze završavaju za mjesec ili dva ili kad novi ukupan iznos znatno nadmašuje zbroj.

Koje je pravilo bez kojeg ne radi?

Prostor koji se oslobodi ne koristi se ponovno.

Gdje staviti novi datum?

Nekoliko dana nakon primanja, u dio mjeseca u kojem nema gužve.

Što raditi odmah nakon isplate?

Zatvoriti obveze koje su ušle u spajanje i prekrižiti stare datume s lista.

Kako se procjenjuje ukupan iznos postojećih obveza

Za svaku postojeću obvezu zapišite mjesečni dio i koliko je datuma ostalo do kraja, pa ih pomnožite. Zbroj tih brojki je procjena ukupnog preostalog iznosa.

Ta procjena je dovoljna za usporedbu i ne treba biti točna do zadnje brojke. Važno je da je napravljena na isti način za oba reda na listu.

Bez te procjene usporedba se radi samo po mjesečnom dijelu. Tada spajanje gotovo uvijek izgleda bolje nego što jest.

Što se gleda kad su brojke blizu

Ako su novi i stari ukupan iznos slični, odluka se donosi po broju datuma i po rasporedu. Jedan datum u mirnom dijelu mjeseca tada je dovoljan razlog za spajanje.

Ako je novi ukupan iznos malo veći, ali se broj datuma smanjuje s četiri na jedan, potez često ima smisla. Red u kalendaru ima vrijednost koja se ne vidi u brojkama.

Ako je novi ukupan iznos znatno veći, gleda se kraći rok. Spajanje uz kraći rok daje jedan datum bez većeg ukupnog iznosa.

Prvi tri mjeseca nakon spajanja

U prva tri mjeseca nakon spajanja korisno je svaki mjesec zapisati koliko je prostora ostalo slobodno. Tako se vidi je li potez stvarno pomogao.

Ako se prostor smanjuje, u mjesec su ušle nove stavke i to je znak da pravilo nije održano. Oslobođeni prostor je trebao ostati slobodan.

Ako prostor ostaje širi nego prije, potez je uspio i raspored se više ne mijenja. Nakon toga je dovoljno jednom u mjesecu pogledati list.

Povezane teme: krediti · gotovinski krediti · nove pozajmice · kako vratiti posuđeni novac